Обязанности кредитора по кредитному договору

Кредитный договор

Обязанности кредитора по кредитному договору

Замечание 1

Кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в результате которого кредитная организация (в частности, банк) обязуются предоставить заемщику кредит (денежные средства) на условиях и в размере, предусмотренных данным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в означенный срок и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор – это разновидность договора займа. К отношениям, осуществляемым по кредитному договору, применяются правила, которые прописаны в Гражданском кодексе, некоторых федеральных законах, опосредующих кредитный договор и определяющих все банковское устройство России.

Условия кредитного договора (в частности, договорные сроки, проценты за кредит, имущественная ответственность, порядок расторжения кредитного договора ) прописаны и в специальных банковских законах.

Кредитный договор может быть:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • взаимным.

Предметом кредитного договора выступают денежные средства в любой форме – наличной или безналичной. Кредит может предоставляться в иностранной валюте, на условиях и в порядке определяемых Законом «О валютном регулировании и контроле». То, какая сумма будет выдана в кредит, в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

Срок к существенным условиям кредитного договора не относится. Кредит может быть предоставлен на условиях срочного договора или с условием – «до востребования».

Если договором не оговорены иные условия сроки возврата суммы займа, то сумма кредита должна быть заемщиком возвращена в течение месяца (тридцати дней) с момента предъявления требования займодавцем об этом (ГК, п. 1 ст. 810).

Досрочное исполнение срочного кредитного договора возможно только с согласия кредитора.

Условия, стороны и формы кредитного договора

Определение 1

Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.

Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.

Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях.

Замечание 2

Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).

Обязанности кредитора и заемщика по кредитному договору

По кредитному договору кредитор обязан:

  1. Предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. Способы исполнений такой обязанности: через кассу кредитной организации, зачисление на банковский счет заемщика, на счет по учету сумм вкладов, привлеченных банком. При наличии обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена в срок (банкротство заемщика, привлечение его к ответственности и др.), кредитор имеет возможность отказаться от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично. В случае немотивированного отказа в предоставлении кредитной организацией кредита, заемщик имеет право требовать применения к кредитору мер ответственности (взыскание неустойки, возмещение убытков и др.).
  2. Хранить банковскую тайну о вкладах и счетах клиента, банковских операциях и других, установленных кредитной организацией сведениях. Эта обязанность касается всех служащих кредитной организации. Только сам клиент или его представитель имеет право предоставлять сведения, которые составляют банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление составляющих банковскую тайну сведений должностным лицам государственных органов в предусмотренных законом случаях. При разглашении банком и его сотрудников сведений, составляющих банковскую тайну, заемщик может потребовать возмещение причиненных убытков.

Заемщик также несет ряд обязанностей по кредитному договору. Он обязан:

  1. Получить кредит, предоставленный ему по договору кредитной организацией. Заемщик имеет право отказаться от получения денежных средств (полностью или частично), сообщив об этом кредитору до момента предоставления кредита (если другое не предусмотрено договором, правовыми актами или законом). В кредитном договоре может предусматриваться ответственность за отказ от получения денежных средств заемщиком или же возможность отказа может быть полностью исключена.
  2. Возвратить сумму предоставленных денежных средств и процент по кредиту. Эта обязанность является исполненной с момента зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. По правилам Гражданского кодекса (ст. 811) заемщик несет ответственность за просрочку исполнения или неисполнение кредитных обязательств. Ответственность заключается в дополнительном денежном обременении, уплатой более высоких процентов по просроченному договору. Уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом и должны быть уплачены должником в соответствии с правилами об основном денежном долге.
  3. Использовать денежные средства, полученные по кредиту, на цели, для которых кредит был получен, в случаях, когда договором предусмотрен целевой характер кредита.

Источник: https://spravochnick.ru/pravo_i_yurisprudenciya/kreditnyy_dogovor/

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е.

действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств.

Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита.

Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего.

В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст.

8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок.

Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил.

Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию.

Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов.

Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск.

Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории.

Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца.

При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

Источник: https://otlithnik.ru/banki-dengi/prava-i-obyazannosti-kreditora-po-kreditnomu-dogovoru.html

Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору

Обязанности кредитора по кредитному договору

Ключевые слова: КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР; ПРАВА; ОБЯЗАННОСТИ; КРЕДИТОР; ЗАЕМЩИК; КРЕДИТ; LOAN AGREEMENT; RIGHTS; OBLIGATIONS; LENDER; BORROWER; LOAN.

Аннотация: В данной статье рассматриваются права и обязанности сторон по кредитному договору, анализируются изменения Гражданского кодекса РФ, вступившие в силу с 1 июня 2018 г., а также основные положения судебной практики в рамках поставленного вопроса.

Любой договор (в том числе и кредитный) состоит из определенной совокупности условий, в которых закреплены права и обязанности сторон. Совокупность этих условий называется содержанием договора.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ [1]), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Нельзя не заметить, что названная обязанность банка по предоставлению кредита, да и право заемщика требовать его выдачи обладают известным своеобразием. По этому поводу, например, Е.А.

Суханов пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).

Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа» [2].

Так, руководствуясь ст. 821 ГК РФ, кредитор может отказать в предоставлении кредита, предусмотренного кредитным договором, полностью или частично, если имеются обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик также обладает правом полностью или частично отказаться от получения кредита, если уведомит об этом кредитора до установленного договором срока предоставления денежных средств, если иное не установлено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитор также обладает правом отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае, если заемщик нарушает предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита.

Таким образом, в случае заключения договора целевого кредитования заемщик обязан использовать денежные средства только в целях, определенных договором, а также обязан предоставить кредитору возможность контроля над целевым использованием кредита (ст. 814 ГК РФ).

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Стоит отметить, что банки и иные кредитные организации часто используют данное право. Например, в соответствии с Апелляционным определением Иркутского областного суда от 23 ноября 2016 г.

№ 33-15425/2016 [3], банк обратился в суд с требованием о досрочном возврате денежных средств и уплаты причитающихся процентов, поскольку заемщик недобросовестно исполнял обязательства по погашению кредита.

Требования банковской организации были удовлетворены в полном объеме.

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором, при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, по потребительскому кредитному договору денежные средства могут быть возвращены заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

При этом договором может быть установлен более короткий срок уведомления. Согласно п. 4 ст.

809 ГК РФ, при досрочном возврате денежных средств по кредитному договору кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ на стороне заемщика лежит обязанность по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита.

Стоит отметить, что с 1 июня 2018 г. в действующую редакцию ГК РФ были внесены изменения, которые затронули правовое регулирование отношений по кредитному договору.

В соответствии с данными изменениями, на заемщика дополнительно возложена обязанность по уплате предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита.

При этом введенное положение несколько противоречит судебной практике, существующей в настоящий момент.

В соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» [4] взыскание комиссии за обслуживание или выдачу кредита, за рассмотрение заявки на выдачу кредита, а также за иные действия, без которых банк не сможет выдать кредит, не допустимо.

Так, в Постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 27.11.2014 № Ф01-4815/2014 по делу № А79-982/2014 суд пришел к выводу, что комиссия за открытие ссудного счета предусмотрена за стандартные действия ответчика, без совершения которых банк не смог бы исполнить кредитный договор, поэтому положение договора о взыскание комиссии ничтожно [5].

Видится, что законодатель внес неоднозначные дополнения, которые конкретно не определяют круг иных платежей, что позволит банкам или иным кредитным организациям злоупотреблять правом на введение таких дополнительных платежей. Представляется необходимым обозначить, что такие платежи должны осуществляться только за оплату дополнительных услуг, от которых можно отказаться.

Также, в соответствии с вышеуказанными изменениями ГК РФ, с 1 июня 2018 г. кредитору предоставлено право требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Стоит отметить, что в соответствии с положениями Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [6] положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Таким образом, можно прийти к выводу, что права и обязанности сторон по кредитному договору определяются как положениям ГК РФ о договоре займа, так и специальными положениями о кредитном договоре. Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Основной обязанностью заемщика является возврат полученных денежных средств (кредита) и уплата процентов за пользование кредитом, а также использование кредита строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой характер кредитования.

Изменения ГК РФ, вступившие в силу 1 июня 2018 года, дополнительно возложили обязанность по уплате заемщиком предусмотренных кредитным договором иных платежей, в том числе связанных с предоставлением кредита, а также предоставили право требования досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу — также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Видится, что данные изменения имеют коллизию с ныне существующей судебной практикой, что требует определенного урегулирования.

Список литературы

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 22 дек. 1995 г. введ. Федер. законом Рос. Федерации от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ: в ред. Федер. закона от 23 мая 2018 г. № 116-ФЗ // Рос. газ. – 1996. — 06 фев.; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. — 2018. – 23 мая.
  2. Гражданское право: в 2 т. Том II, полутом 2: учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Издательство БЕК, 2000. – 563 с.
  3. Апелляционное определение Иркутского областного суда от 23 ноя. 2016 г. № 33-15425/2016. [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-прав. системы «КонсультантПлюс». – (дата обращения: 05.06.2018).
  4. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сент. 2011 г. № 147 // Вестник ВАС РФ. – 2011. — № 11.

Источник: https://novaum.ru/public/p714

Кредитный договор — Audit-it.ru

Обязанности кредитора по кредитному договору

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора 

К существенным условиям кредитного договора относятся:

  • Стороны кредитного договора;
  • Размер выданного кредита;
  • Цель выданного кредита;
  • Срок выданного кредита;
  • Способ обеспечения кредитных обязательств;
  • Условия выдачи кредита;
  • Условия погашения кредита;
  • Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

  • Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
  • Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
  • Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
  • Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
  • Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

  • использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
  • своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
  • обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
  • обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
  • при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

  • осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
  • прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
  • с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора.

То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Кредитный договор: подробности для бухгалтера

  • Предприятие заключило договор коммерческого кредита … платности. При банковском кредитовании оформляется кредитный договор; коммерческое. Под ним понимается предоставление … платности. При банковском кредитовании оформляется кредитный договор;
    коммерческое. Под ним понимается предоставление …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за август 2020 … , которые исчислены исходя из условий кредитного договора, заключенного между специализированным застройщиком и … целях обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору, в вышеуказанный перечень расходов не …
  • Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год … средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению …
  • Отдельные вопросы составления консолидированной финансовой отчетности организаций, связанные с условиями деятельности в 2020 г. … с основными покупателями, поставщиками, подрядчиками), кредитных договоров, договоров аренды);
    и) в случае … и/или пересмотреть условия существующих кредитных договоров. В таких случаях они должны …
  • Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности … осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны.
    Одобрение сделок … кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом ( … всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной … реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной … осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися …
  • Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки … -И):
    для импортных контрактов или кредитных договоров — 3 млн. рублей;
    для экспортных … заключения последних изменений.
    Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет … , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта … должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня … по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в …
  • Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России … целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить … доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства … по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют.
    Письмо от … момента приобретения права требования по кредитному договору.
    Письмо от 20 сентября 2017 … При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями …
  • Гид по антикризисным мерам для бизнеса (обновленный 29.04) … в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» Постановление Правительства РФ … с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения …
  • К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)? … .
    Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства … расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически … в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов … – у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель …
  • Если получен (выдан) товарный кредит … соответствии с условиями договора займа (кредитного договора) в сумме, указанной в договоре …
  • НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России … денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае … исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества … -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 …
  • Беспроцентный займ участнику общества невыгоден … момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 … договора займа.
    2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры … заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор … аналогичных договоров.
    2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года … (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом … в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись … изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за июнь 2019 … требования по уплате задолженности по кредитному договору, экономической выгоды, которую можно оценить … /45295
    В случае внесения в кредитный договор изменений, отменяющих уплату процентов за …
  • Оценка судом ущерба интересам компании … ответчиком были оплачены проценты по кредитному договору в сумме 21 226 821 … 000 000 рублей (платежи по кредитному договору в целом) и 21 226 …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/kreditnyy_dogovor.html

Основные обязанности и права заемщика

Обязанности кредитора по кредитному договору

Обязанностей по кредитному договору у заемщика гораздо больше, чем прав.

Изображение: Pixabay.com

Юридическая природа кредитного договора такова, что у заемщика обязанностей перед банком гораздо больше, чем прав. обязанность закреплена в ГК РФ, остальные банк включает в кредитный договор, чтобы снизить риски невозврата кредита.

Основные обязанности заемщика

Не случайно я на первое место поставил обязанности, а не права, как обычно делают. Потому что по кредитному договору заемщик гораздо больше «обязан», чем «вправе».

обязанность у заемщика одна и она логически следует из содержания ст. 819 ГК РФ: он обязан вернуть банку деньги, взятые в долг. И вернуть с процентами за пользование денежными средствами, поскольку по закону кредитный договор является возмездным.

Проценты — это доход банка и не станет он раздавать деньги всем желающим, не имея своей выгоды.

Кредит погашается не одним платежом, а несколькими. Срок возврата кредита и размер платежей закрепляются в кредитном договоре. К нему всегда прилагается график платежей, из которого обычно можно узнать:

  • сроки внесения ежемесячных платежей;
  • размеры платежей;
  • сколько в каждом платеже основного долга (тело кредита) и ежемесячных процентов;
  • остаток долга на каждый следующий период.

Основная обязанность должника — погашение кредита путем внесения в банк регулярных платежей в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей).

Но есть у заемщика и другие обязанности, которые в договоры включают сами банки. Они это делают, чтобы снизить риски по невозврату кредита. С этой целью они ограничивают финансовую свободу заемщика и устанавливают контроль над некоторыми его действиями.

К погашению кредита эти обязанности имеют косвенное отношение, но за их неисполнение банк может наложить штрафные санкции, которые устанавливают в том же самом договоре (повышение процентной ставки, неустойка, досрочное погашение кредита).

Вот какие обязанности может содержать кредитный договор:

  • Сообщать банку все изменения своих персональных данных (паспортные данные, место жительства, номера телефонов, место работы). На практике обычно нарушение этой обязанности никаких санкций не влечет.
  • Обязанность сообщать банку об ухудшении или угрозе ухудшения своего финансового положения. В первую очередь сюда относится потеря работы. Обязанность для заемщика даже полезна, потому что своевременное обращение в банк повысит шансы получить от последнего согласие на реструктуризацию долга.
  • Обязанность получать согласие банка на кредиты в других кредитных организациях. Иногда банки идут и на такое, хотя данное условие можно успешно оспорить в суде.
  • Если кредит обеспечен залогом, то банк может потребовать от заемщика застраховать предмет залога. Для заемщика это дополнительные расходы, для банка — дополнительная гарантия, если с предметом залога случится что-то нехорошее.
  • Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то заемщик обязан пускать сотрудников банка для его осмотра. Банк следит, чтобы вы не испортили, например, квартиру неудачной перепланировкой.

Список неисчерпывающий. Банк может придумать и другие обязанности. Поэтому внимательно читайте кредитный договор ДО его подписания, а не после. Иначе рискуете понести крупные финансовые потери.

Права заемщика

Главное право заемщика — требовать от банка предоставления денежных средств после того, как кредитный договор подписан.

Заемщик вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Заемщик может требовать от банка предоставить информацию о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей, датах их внесения, наличии просрочки и т. п.

Кредит можно погасить досрочно.

Потребительский кредит заемщик вправе вернуть в первый же месяц действия кредитного договора, уплатив проценты за фактический срок использования денежных средств (ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Помните, что кредитный договор является договором присоединения: заемщик соглашается с условиям банка и редко может повлиять на содержание договора.

Подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. В некоторых случаях возможно оспорить и отменить некоторые явно несправедливые или незаконные условия через суд, но сделать это бывает сложно. И долго.

Еще раз — внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. А если подписали, то будьте готовы исполнять принятые на себя обязательства. Если научитесь действовать осознанно, отвечать за свои поступки, то сможете избежать многих неприятностей.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legalsense/osnovnye-obiazannosti-i-prava-zaemscika-5c86235071d0b100b3b6490c

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.